O Que É e Como Funciona o Score Comportamental

Primeiramente, é crucial entender que o score comportamental surgiu como uma alternativa à avaliação tradicional. Desenvolvido originalmente na Califórnia, ele parte do princípio de que muitos consumidores merecem uma segunda chance. Conforme especialistas, o método tradicional é limitado por analisar apenas o passado, enquanto o novo modelo observa o presente e o comprometimento futuro.

Dados da Inadimplência no Brasil (2025):

• Pessoas físicas inadimplentes: 70,3 milhões
• Dívida média por negativado: R$ 4,7 mil
• MEIs inadimplentes: 6,2 milhões (40% do total ativo)
• Dívida total dos MEIs notificados: R$ 26,7 bilhões

Casos Práticos em Comunidades

Além disso, iniciativas locais já aplicam o conceito com resultados concretos. Em Paraisópolis, maior comunidade de São Paulo, o G10 Favelas criou um comitê de crédito comunitário. Líderes de rua, responsáveis por grupos de 50 famílias, avaliam pedidos de empréstimo com base na participação do morador na comunidade. “É uma avaliação que vai além do Serasa”, explica Gilson Rodrigues, fundador da organização.

Da mesma forma, o programa Donas de Si foca em mulheres empreendedoras. A orientação principal é a separação clara das finanças pessoais e do negócio, uma das maiores causas de fracasso. Para isso, utilizam aplicativos específicos que ajudam no controle, um comportamento positivo valorizado na nova pontuação.

A Visão dos Especialistas e o Papel da Tecnologia

No entanto, a expansão desse modelo depende de dados alternativos e tecnologia. Zhongyuan Xu, pesquisador da Universidade Emory, afirma que “dados de fontes alternativas têm se tornado cada vez mais importantes”. Portanto, informações como frequência de recarga de celular, padrão de compras online e até dados de geolocalização começam a compor a análise.

“É muito injusto avaliar empréstimo olhando apenas pelo retrovisor. O que importa é como eu me comporto com o dinheiro e se estou comprometido com minhas finanças agora.”

Paula Esteves, fundadora do Instituto WorkLover

Por outro lado, a inteligência artificial surge como ferramenta crucial para processar esse volume diversificado de informações e identificar mudanças positivas nos hábitos, mesmo antes que se reflitam no pagamento de dívidas.

Desafios e o Futuro do Crédito no Brasil

Consequentemente, o setor enfrenta o desafio de escalar essas soluções para atender uma demanda massiva. Enquanto o crédito tradicional não consegue refletir plenamente o risco real de uma parcela significativa da população, métodos alternativos ganham espaço. A sustentabilidade do sistema financeiro pode passar, necessariamente, por essa inclusão.

Em resumo, a transformação está em curso. O foco deixa de ser apenas “dever ou não dever” e passa a ser “como a pessoa se relaciona com seu dinheiro”. Para milhões de empreendedores como Edilaine, que busca crédito para expandir sua venda de bolos, essa pode ser a chave para sair do ciclo vicioso da inadimplência e conquistar autonomia financeira.